예금·적금

적금 이자가 생각보다 적은 이유

월 납입금마다 예치기간이 달라 총원금×표시금리보다 적금 이자가 작아지는 원리를 설명합니다.

읽는 시간 약 6분마지막 검토 2026.08.15

핵심 요약 · 마지막에 넣은 돈은 만기까지 한 달 안팎만 이자를 받으므로 원금 전체가 1년간 일한 것이 아닙니다.

총원금이 처음부터 있지 않다

월 50만원씩 12개월 적금이면 만기 원금은 600만원이지만 첫날 600만원을 맡긴 것이 아닙니다. 첫 회차는 오래, 마지막 회차는 짧게 이자를 받습니다.

연 4% 월초 납입을 단순화하면 첫 50만원은 12개월, 두 번째는 11개월, 마지막은 1개월 이자를 받습니다. 각 회차 이자를 더해야 하며 600만원×4%=24만원으로 계산하면 과대평가됩니다.

예금과 적금은 자금이 생기는 시점이 달라 표시금리만으로 우열을 정하기 어렵습니다.

월초·월말 납입, 우대금리 충족, 납입 지연, 선납이연, 중도해지 조건에 따라 실제 이자는 달라집니다. 계산 결과는 상품설명서의 예상 만기액과 대조하세요.

APPLY IT

가이드의 원리를 이해했다면 본인 조건으로 다시 계산하고 결과 아래의 기준값과 예외사항을 확인하세요.

금융·세금·노동 관련 내용은 일반적인 이해를 돕기 위한 참고 정보입니다. 개인의 계약, 자격, 상품 약관과 최신 공식 기준을 함께 확인하세요.

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금리와 기간이 같아도 이자를 원금에 다시 넣는 주기 때문에 만기금액이 달라집니다.

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15.4%는 예치원금이 아니라 발생한 이자에 적용되는 일반적인 원천징수 합계입니다.